Рубрики

PostHeaderIcon Актуальные вопросы становления банковской системы

Итак, главной задачей дальнейшего развития имеющегося на сегодняшний день в России банковского сектора следует считать формирование на его базе современной целостной и эффективной банковской системы. Проблема эта многоаспектная и чрезвычайно сложная. Представляется, что подойти к ней необходимо, рассмотрев хотя бы коротко по крайней мере следующие 4 ее аспекта:

- истоки проблемы и оценку ситуации в банковском секторе;

- политику формирования банковской системы;

- условия формирования банковской системы;

- действия, необходимые для формирования банковской системы.

Истоки проблемы и оценка слтуацин в банковском секторе

В 2001-2002 гг. банковский сектор России по внешним (прежде всего количественным) параметрам деятельности вышел на предкризисный уровень или даже превзошел его. Тем не менее стоящие перед ним проблемы, грозящие опасности и способы продвижения вперед невозможно понять, отвлекаясь от кризиса 1998 г.

На 1998 г. пришелся пик кризиса, который имел системный характер, т.е. это был кризис всесторонний, в котором проявилось практически все, что могло привести к такому результату, -неподготовленная либерализация, во многом несостоятельная денежная и кредитная политика, неудовлетворительное управление банковским сектором со стороны Банка России, недостатки построения самого сектора коммерческих банков, его недокапи-тализиро ванн ость, низкая кредитоспособность кредитных организаций, определенная вовлеченность в сети «теневой» экономики, неблагоприятные условия, способствующие проникновению в банковский сектор криминальных элементов, в целом низкий уровень правового образования финансово-кредитных работников (как в государственном, так и в частном секторе), отсутствие нормальной конкурентной среды на рынке банковских услуг, низкий уровень внутреннего менеджмента вообще и недостаточно квалифицированное управление банковскими рисками в частности (на фоне низкой финансовой дисциплины многих потребителей банковских услуг), чрезмерное увлечение спекулятивными операциями на финансовых рынках, олигопольная и непрозрачная структура банковской собственности, чрезмерное использование сделок с аффилированными лицами1, выделение кредитов на «дружеской» основе, слишком большая зависимость от объема привлеченных средств при условии существенного несоответствия активов и пассивов кредитных организаций по срокам; большая доля краткосрочного и сверхкраткосрочного финансирования и т.д.

Кризис во многом явился следствием проводившейся в те годы ошибочной (неадекватной реальным проблемам развития страны) экономической и финансовой политики Правительства и Центрального банка РФ. Она не была ориентирована на подъем и повышение эффективности реальной экономики, колебалась от жесткого монетаризма до искусственно поддерживаемой финансовой стабилизации. Материальное производство – основа любой экономики – с каждым годом сокращалось. Банковский сектор оказался заложником такой политики (кроме олигархических «системообразующих» банков, которые сами были активными соавторами данной политики). Предотвратить кризис или хотя бы существенно ослабить его тяжесть, остроту, продолжительность можно было только при своевременном и решительном изменении указанной политики, чего не произошло. Ни правительство, ни Банк России не смогли решить лежащие на них основные проблемы.

Сказалось влияние и таких факторов, как экономическая нестабильность, крайне высокая зависимость страны от конъюнктуры мировых цен на сырьевые товары, противоречивое и неэффективное правовое регулирование, отсутствие ряда существенных элементов механизма правового регулирования банковской деятельности, слабое судебное обеспечение финансово-кредитной деятельности, недооценка со стороны власти значимости банков в функционировании экономики страны и отсутствие концепции развития банковского сектора, частое принятие имеющих политическую подоплеку решений, ограниченные возможности развития ряда направлений банковского бизнеса, особенно в связи с высокими кредитными рисками и отсутствием инструментов ликвидности, обременительная налоговая система, низкий уровень доверия к государству и кредитным организациям.

Однако если отвлечься от качества финансово-экономической политики и вообще от всякого субъективного (человеческого) фактора, то останется самое существенное: фундаментальные характеристики банковского сектора (его мощь или слабость либо даже криз
исное состояние) определяются состоянием экономики страны в целом (ее так называемого реального сектора). Этот вывод имеет методологическое и сугубо практическое значение.

Из него следует, что состояние банковского сектора в целом объективно отражает нынешний уровень рыночного развития экономики страны, ее специфические черты. А здесь по-прежнему сохраняется высокий уровень монополизации, гипертрофированное развитие добывающих отраслей, доминирование крупных производств при остром дефиците среднего и малого бизнеса, высокая криминализированность и очень невысокая транспарентность, неравномерное развитие регионов, серьезные недостатки в системе налогообложения, крайне невысокий уровень доходов и их неравномерное распределение и многое другое, что в совокупности формирует неблагоприятную для диверсификации рисков структуру экономики, создает негативный фон для предпринимательской деятельности. Закономерный результат воздействия всех этих факторов – слабое развитие отечественного финансового рынка, в том числе банковского сектора.

Другими словами, если банковский сектор России слаб (по сравнению с банковскими системами многих других стран), то это означает не что иное, как признание слабости экономики России. В то же время между состоянием реального сектора экономики и состоянием банковского сектора нет абсолютного тождества. Так, капиталы отечественных банков объективно могли бы быть значительно сильнее, а сами они – эффективнее для остальной экономики даже при нынешнем уровне развития последней, если бы в ней наблюдался не такой большой объем теневого товарооборота и теневого денежного обращения (который, по некоторым оценкам, занимает до 40% всего товарооборота), т.е. если бы столь большие деньги приходили в банки, а не уводились бы мимо них в «тень». Известно, например, что крупнейшие российские корпорации, выросшие на экспорте сырьевых ресурсов, причем как государственные, так и принадлежащие частным лицам, концентрируют свои финансы не в российском банковском секторе, а за рубежом.

Сегодня в стране недостаточно благоприятные условия для развития банковской деятельности. Это выражается, в частности, в низкой доходности банковского бизнеса по сравнению со многими другими секторами экономики за ряд последних лет (лишь в 2003 г. ситуация для банков в этом аспекте стала лучше1), не высокой инвестиционной привлекательности банковской сферы (отсутствие соответствующих стимулов и условий), избыточном количестве ограничений и необоснованных требований, предъявляемых к банкам.

В итоге налицо острый дефицит банковских услуг в стране. Сегодня в России (за исключением Москвы и Санкт-Петербурга) по сути отсутствует эффективная система банковского обслуживания, пронизывающая все регионы, все отрасли и сектора экономики, доступная всем предпринимателям и каждому гражданину. Между тем создание такой системы – необходимое условие развития экономики страны.

Можно назвать следующие основные проблемы, препятствующие нормальному функционированию банков в сегодняшней России.

1. Дефицит дешевых ресурсов для кредитования экономики, вызываемый, в частности:

- высокими ставками отчислений в фонды обязательного резервирования (сохранялись до середины 2004 г), режимом формирования данных фондов;

- отсутствием полноценно работающей системы рефинансирования банков Центральным банком РФ.

2. Низкая капитализация банковской системы (главным образом по причинам, не зависящим от самих банков).

3. Неразвитая инфраструктура и неконкурентный характер банковского рынка.

4. Неблагоприятные условия для долгосрочного кредитования экономики.

5. Искусственно завышенная себестоимость банковских услуг (завышенная в силу предъявления к банкам многочисленных необоснованных или бессмысленных административных требований)*

6. Низкая доступность банковских услуг для населения и предпринимателей.

В конце 2001 г. Правительство и Банк России приняли Стратегию развития банковского сектора Российской Федерации. Большинство специалистов уже тогда не считали, что в документе правильно были расставлены все акценты, отражены все важные проблемы деятельности российских банков, а также что модернизация банковского сектора страны в соответствии с данной Стратегией завершится в означенные в ней сроки. Практические шаги Правительства РФ в течение 2002 – 2003 гг. не давали для этого оснований.

В плане реформ финансовый рынок оказался «бедным родственником». Причины этого, видимо,
разные, но одна из них очевидна – авторы российских структурных реформ и высокопоставленные чиновники слабо понимают значение финансового рынка вообще и банков в частности и потому относятся к проблемам, связанным с ними, как к несущественным мелочам

Политика формирования банковской системы

Критерии, которым должна отвечать эффективная банковская система, были уже изложены ранее С некоторыми оговорками можно принять также следующие ее толкования

• эффективная национальная банковская система – это система конкурентоспособная на мировом финансовом рынке, способная самостоятельно обеспечить отечественную экономику базисными элементами экономических отношений – деньгами и кредитами; являющаяся активным участником в обеспечении инвестиционного процесса во всех секторах экономики, имеющая устойчивую долгосрочную ресурсную базу, в том числе за счет привлечения сбережений населения,

• банковская система должна стать: важным структурным фактором благоприятного инвестиционного климата в стране; надежной, устойчивой, прозрачной; привлекательным для инвестиций сектором экономики

Российские банки в совокупности пока мало отвечают этим критериям (требованиям).

Руководство Банка России еще в 1999 г высказало мнение о том, что обеспечение устойчивости банковской системы должно стать приоритетной задачей экономической политики страны Это было хорошее мнение, если не считать того, что конкретно имелось в виду всего лишь повышение уровня капитализации банков.

Безусловные приоритеты банковской реформы. К таковым следует отнести:

- эволюционный путь преобразований,

- сохранение таких принципов организации банковского дела, как двухуровневая структура и универсальный характер деятельности банков.

Сама структура способна и будет развиваться, подвергаться изменениям, однако в минимальной степени, поскольку она не

только закреплена в законе, но является вполне адекватной всем тем задачам, которые должны решаться как в рамках самого банковского сектора, так и с его помощью. Это относится и к универсальному характеру деятельности банков. Структура должна развиваться эволюционно и иметь для этого благоприятные условия.

Приоритеты, к которым еще придется привыкать. Среди них можно отметить следующие

1. В основе подходов к проблемам банковского сектора России должны быть не вопросы реорганизации и реформирования, а вопросы поддержки и развития только зарождающейся отечественной банковской системы Акцент следует принципиально перенести с реформирования на проблему развития (формирования) банковской системы, причем в первую очередь в региональном аспекте, поскольку именно в регионах сегодня наблюдается острый дефицит банковского сервиса как такового. Государство должно поставить во главу угла решение проблемы полной обеспеченности экономики и населения банковским обслуживанием

2 Обслуживание потребностей реальной экономики – это стратегическая перспектива развития банков страны. В то же время развитие отношений с реальным сектором не может идти форсированно, поскольку данный путь чреват для банков накоплением убытков и новым кризисом. Операции с реальной экономикой не должны развиваться за счет снижения устойчивости банков. Соответственно отношение к банкам должно стать более взвешенным, реалистичным, основываться не на мифах или преднамеренно завышенных ожиданиях и требованиях.

Так, от банков ждут инвестиций, а за недостаточность таковых ругают, нередко на самом высоком официальном уровне. Между тем профессиональные вопросы состоят лишь в том, что понимать под инвестициями и откуда в принципе берутся ресурсы для инвестиций. Бели под инвестициями понимать «длинные» вложения, то большинство банков в мире имеет относительно небольшой портфель таких вложений. Например, долговременные вложения германских банков в экономику с учетом общих рисков даже меньше, чем аналогичные вложения российских банков. Отсюда ясен и ответ на второй вопрос – много длинных» денег могут дать только предприятия и организации реального сектора экономики и население. Но они будут делать это только при одном условии – если у них имеется интерес отдавать такие деньги именно банкам. Таким образом, суть дела не в том, чтобы предъявлять банкам свои ожидания и претензии, а в том, чтобы создать всем – банкам и небанкам, нормальные сбалансированные условия работы.

3. Основная задача, которую предстоит решать органам, регулирующим банковскую деятельности, основной
вопрос, который должен быть поставлен во главу угла – это прежде всего кредитование экономики. У банков должна быть реальная возможность выдавать кредиты по доступным ценам всем желающим хозяйствующим субъектам и физическим лицам, причем на всей территории страны. Соответственно главная задача денежной и кредитной политики страны – создать условия, при которых потребитель на рынке финансовых услуг имел бы возможность получать адекватные своим потребностям кредитные и иные банковские услуги.

Одновременно следует решать проблему стимулирования и самого банковского бизнеса, задыхающегося без инвестиций вследствие низкой рентабельности.

4 Банковское дело и банковский сектор заслуживают и в России достойного внимания, понимания и поддержки. Банковский сектор (банковская система) — неотъемлемый элемент национальной рыночной экономики, без которого принципиально невозможно обойтись, а его вопросы относятся к числу наиболее значимых для общества, желающего иметь собственную и современную экономику цивилизованного типа. Последняя вообще невозможна, если в стране не создана надлежащая банковская инфраструктура (сети банковских учреждений) и если банки не обеспечивают все звенья остальной экономики нормальным внутренним финансовым «кровообращением», нормальными условиями расчетно-платежного обслуживания и кредитования, достаточным объемом денежных ресурсов, причем в национальной валюте, обращающейся внутри страны и в легальном банковском обороте.

В решении банковских проблем в равной степени заинтересованы как банковское сообщество, так и государство. Более того, ни власть, ни банки не смогут их решить, если не научатся конструктивно взаимодействовать, основываясь на принципах социального партнерства.

В общественном сознании довольно сильна позиция принижения роли банковского сектора в экономике страны. Основанием такой позиции является глубинное непонимание самой сути дела, а закономерное следствие – недооценка проблем, с которыми банки сталкиваются, той реальной среды, в которой они вынуждены работать, а также проблем, которые в результате возникают у потребителей банковских услуг. Эту позицию разделяет и ряд высокопоставленных чиновников в экономических ведомствах, непосредственно не связанных с банковским делом, но во многом определяющих его условия. Указанная безграмотная позиция должна быть преодолена во что бы то ни стало

5. Свое отношение к банкам и их проблемам должно изменить прежде всего государство, а его роль в решении указанных проблем должна быть повышена.

5 1. Банковский секгор (как и вся вообще экономика) так или иначе будет развиваться и «вопреки», но лучше – если «благодаря» позиции государства.

5.2. Необходимо активное организующее воздействие государства на рынок, в том числе банковских услуг, на основе долгосрочного целеполагания.

Все последние годы государственная политика в банковской сфере (как, впрочем, и в других) была большей частью ситуативной. Основываясь на теоретических посылах «саморазвития» рынка, государство не ставило перед банковской сферой системных народнохозяйственных задач, сконцентрировав внимание на создании законодательных основ формирования двухуровневой системы. В результате экономика приобрела такую уникальную для современного мира черту, как отсутствие генеральных тенденций развития (рынок нельзя считать целью развития, он нужен для чего-то, а не сам по себе). После кризиса 1998 г. система регулирующих мер была направлена главным образом на обеспечение общеэкономической и социальной стабильности. Сегодня этого явно недостаточно, необходим переход к четкой целенаправленной государственной политике в банковском деле.

5.3. Актуальность проблемы формирования государственной политики в области развития банковской системы очевидна. Но государство само должно определиться – какой ему нужен банковский сектор и для чего.

Все страны, пережившие финансовый кризис, начинали восстановление экономики с разработки модели банковской системы. Сколько и каких банков нужно стране, каким должно быть участие государства в банковском капитале и место иностранных банков в отечественной кредитно-финансовой системе на эти и множество других вопросов можно ответить, только сформулировав модель российского банковского сектора При этом отнюдь не ключевым является вопрос, наиболее активно обсуждаемый в последнее время, – о том, выходить государству из капиталов тех или иных банков или не выходить И не стоит забы
вать: когда государство упускает из рук инициативу, то ее неизменно подхватывает кто-то со стороны.

Банковское сообщество со своей стороны должно определить и консолидировать свою позицию. Соединение этих двух полюсов и сформирует конкретное содержание политики, которая обеспечит успешное развитие как банковской системы страны, так и экономики в целом. При этом:

• ответ на вопрос* «какая государственная политика нам нужна7» предполагает объективную оценку сложившейся ситуации и формулирование на этой основе целей и задач, которые должны явиться консенсусом интересов государства и экономических субъектов. Только в этом случае можно рассчитывать на действительно работоспособный механизм;

• государственная политика в области развития банковской системы должна соответствовать современной мировой практике и быть построенной на эффективном сочетании рыночного регулирования с организующим воздействием государства на динамику рыночных процессов. Здесь нельзя полагаться только на так называемые косвенные методы воздействия. В определенной степени необходимы и протекционистские меры, причем в отношении не только банковского сектора, а всей экономики;

• государственная политика в отношении банковского сектора должна быть частью общей стратегии экономического развития, которую государству предстоит четко сформулировать как минимум на среднесрочную перспективу.

Это предполагает безотлагательную выработку эффективной стратегии развития промышленности и сельского хозяйства и экономики в целом. Только поставив внятные цели перед страной, бизнесом, можно нащупать в обозримой перспективе эффективное решение и экономических, и социальных проблем.

Однако для этого необходимо отказаться от одного заблуждения, порожденного то ли невежеством, то ли какими-то другими причинами. Речь идет о том, что наша официальная экономическая мысль остановилась на пороге рынка, почему-то уверовав в то, будто рынок – нечто самодостаточное, которое само все отрегулирует и в котором государству нечего делать, кроме создания «правил игры».

Сценарии государственной политики в этой сфере могут быть разными, но важно избежать тот из них, который воплощается в так называемой нейтральной позиции государства («рынок все расставит по местам»). В условиях глобализации ее неизбежным результатом станет постепенная утрата банковским сектором своих позиций на отечественном рынке и приход на его место более жизнеспособных организаций с иностранным капиталом Живое подтверждение тому – опыт большинства восточно-европейских стран, которые быстро лишились национальных банковских систем,

• политика денежно-кредитного регулирования должна формироваться в едином комплексе с общеэкономической, промышленной и финансовой политикой государства;

• банковский сектор должен рассматриваться как единый организм – в неразрывной связи ее государственного и коммерческого звеньев,

• перед банковским сектором должны ставиться задачи, адекватные его природе.

5.4. Банковскому сектору необходима предметная помощь государства. Она могла бы выражаться по крайней мере в следующих двух моментах. Во-первых, с учетом того состояния, в котором находится сегодня банковский сектор (причем во многом по вине именно государства), без активной заинтересованности и участия государства ему не наверстать упущенного (прежде всего в части капитализации), не говоря уже о том, чтобы занять заметные позиции в мировой финансов о-кредитной сфере. А без развитой национальной банковской системы, как уже отмечалось, тщетными окажутся все попытки создать механизмы рыночной экономики. Во-вторых, государство должно обеспечивать надлежащие условия работы кредитных организаций, прежде всего правовые, не выделяя банковский сектор из общей массы хозяйствующих субъектов, но и не забывая специфику банковской деятельности и ее особую роль в экономике.

Пока нет фактически ни того, ни другого вида помощи. Российские банки работают в заведомо худших условиях, чем их коллеги даже в странах Восточной Европы. У нас в 2 раза выше ставки отчислений в фонды обязательного резервирования, действует активный механизм дестимулирования развития филиальной сети, чрезвычайно жесткое налоговое законодательство. Только один пример. Если по результатам 2001 г. Сбербанк России заплатил 14 млрд руб. налогов, то по итогам следующего года -в 1,5 раза больше. И это при том, что в стране проводится налоговая реформа, призванная якобы снизить налогово
е бремя. По сути это и есть реальное проявление позиции, действительное отношение исполнительной и законодательной властей к своей банковской системе.

В то же время следует признать, что такое ненормальное положение сложилось в известной степени и в результате разобщенности действий самих банкиров.

5.5. Первоочередные меры сегодня должны быть направлены на прекращение дискриминационного отношения к банкам со стороны органов власти.

Приоритеты, которые выбирает Банк России. Как видно из многочисленных публичных выступлений руководителей ЦБ РФ в 2002 – 2003 гг., такими приоритетами для него стали следующие.

Исходная позиция (апрель 2002 г.): модернизация банковской системы (приведение ее к современному рациональному состоянию) требует решения 2-х групп проблем:

• создание условий для развития эффективного банковского бизнеса;

♦ оптимизация надзорных процедур Центрального банка РФ.

При этом в качестве важнейших условий для развития эффективного банковского бизнеса были названы «улучшение качества банковской системы» и создание системы гарантирования банковских вкладов населения. Одновременно было замечено, что развитие позитивных условий для нормального цивилизованного и эффективного банковского бизнеса – процесс очень сложный и тяжелый, и что «мы еще не до конца знаем, с какими проблемами при этом можем столкнуться и что следует делать»,

К июню 2002 г. позиция Банка России была уже достаточно подробной. Имелись в виду следующие приоритеты.

1* Ситуация в банковском секторе может развиваться по нескольким сценариям, наиболее предпочтительным из которых является так называемый конкурентный (компромисс между концентрацией капитала и поощрением развития средних банков и конкуренции между ними, снижение роли государственных банков, сочетание концентрации банковского капитала с расшире

нием конкурентного поля, диверсификация операций «сырьевых» банков и банков финансово-промышленных групп).

2. Задачи государства в банковской сфере:

поддержка конкурентного варианта развития банковской системы;

расширение внимания: от поддержки стабильности к мотивации роста эффективности банковской системы.

3. Эффективная банковская система – это система, которой свойственны*

• качественное и бескризисное выполнение ее основных функций в экономике (сохранность вкладов и депозитов; финансовое посредничество, т.е. перераспределение капитала, рисков и доходов в экономике; бесперебойная организация платежного оборота, агрегирование и распространение важной экономической информации, информационное посредничество);

• соответствие спроса на банковские услуги и способности предоставлять такие услуги вовремя и качественно;

• поддержание «свободного резерва мощности» банковской системы для предвосхищения и поддержки позитивного развития экономики.

4. Группы целей модернизации банковской системы:

1) создание позитивных условий для развития цивилизованного и эффективного банковского бизнеса;

2) оптимизация банковского надзора.

4.1. Создание позитивных условий для развития цивилизованного и эффективного банковского бизнеса:

а) необходимые изменения внутри банковской системы. Основной лозунг – «повышение качества банковской системы»;

б) необходимые изменения в окружении банковской системы. Основной лозунг – «устранение барьеров и снижение себестоимости банковского бизнеса».

Похожие статьи:

  1. Актуальные вопросы становления банковской системы
  2. Банковский кризис 1998 г. и вопросы реструктуризации банковской системы России
  3. Качество банковской системы и основная задача его повышения
  4. Качество банковской системы и основная задача его повышения
  5. Структура банковской системы Российской Федерации

Оставить комментарий

Вы должны авторизоваться для отправки комментария.

Реклама
Rambler's Top100