Деньги не пахнут

Определение франшизы составляет одну из основных проблем страхования. Решение ее заключается в следующем.
Наибольшее из чисел х1……хп, которое мы обозначим через хтах, можно понимать как предполагаемый выигрыш индивидуума (например, обещанный дивиденд по приобретаемому им портфелю акций). Разности вида хraax— хi являются его недополученными (как бы «упущенными») выигрышами. В теоретической экономике их иногда называют сожалениями. Понимаемые как сожаления все разности вида xi-xmax можно считать ущербами индивидуума. Страхование риска X фактически представляет собой страхование каждого из ущербов хi -xmax , и каждый из них может страховаться по некоторому присущему ему конкретному правилу. Наиболее употребительными являются следующие схемы страхования рисков.

1.Пропорциональная франшиза. Выбирается число а, лежащее между нулем и единицей, и из каждого ущерба хi — хтах доля а (хi — xmax ) принимается страхователем как его собственное участие, а оставшаяся доля передается на ответственность страховщика. Преимущество пропорциональной франшизы заключается в простоте расчетов, а ее недостаток — в индифферентном подходе к различным ущербам.

2. Полная франшиза. Выбирается некоторый уровень ущерба а («уровень полной франшизы»), и страхователь принимает на себя полностью весь ущерб, если он не превосходит а, но передает (также полностью) каждый из ущербов, больший, чем этот уровень.
Достоинством полной франшизы является избавление от рассмотрения и оформления расчетов по малым ущербам. Ее недостаток состоит в неустойчивости самого правила: даже малое изменение ущерба (от объема лишь ненамного меньшего, чем уровень собственного участия а, до объема, чуть превосходящего этот уровень) влечет за собой принципиальное перераспределение страховой ответственности: от полной ответственности страхователя по этому ущербу до полной ответственности по нему страховщика.

3.Вычитаемая франшиза. Как и в случае полной франшизы, фиксируется уровень франшизы а, и страховщик несет ответственность лишь по превышениям ущерба над уровнем а (так что все ущербы, не превосходящие а, остаются на долю страхователя). Вычитаемая франшиза вполне логична, ибо для осторожного страхователя малые ущербы, равно как и малые части крупных ущербов, не особенно опасны.

4.Страхование первого риска. Как и в случаях, указанных выше, назначается некоторый уровень а, называемый первым риском, и страховщик принимает на себя всю страховую ответственность в пределах этого первого риска. Собственным участием страхователя становится превышение ущерба над этим первым риском а.

Похожие статьи:

1. Страхование первого риска
2. Возможные основания страховой ответственности
3. Компоненты риск-менеджмента
4. Определение электронных денег
5. Определение постоянного представительства в НК РФ