Рубрики

PostHeaderIcon Подготовка кредитного договора

На данном этапе, который называется структурированием ссуды, большое внимание уделяется проблеме определения стоимости кредита, которая формируется в процессе установления процентной ставки; размера компенсационного остатка на счете; комиссии за выдачу и оформление кредита и т. д. В процессе установления процентной ставки учитываются: стоимость привлеченных банком средств, в частности депозитных и недепозитных источников; надежность заемщика и степень кредитного риска; расходы по оформлению и контролю за погашением кредита; характер отношений между банком и заемщиком и ряд других моментов, зависящих от конкретного банка, вида ссуды и категории заемщика.
В общем виде ставка по кредиту рассчитывается исходя из требуемой минимальной нормы доходности по ссуде, которая определяется следующим образом:

Требуемая минимальная норма доходности

где предельные издержки равны стоимости краткосрочных привлеченных средств (как правило, рыночная ставка по трехмесячным депозитным сертификатам); целевая прибыль — накидка к базовой процентной ставке; доход по ссуде — сумма процентных платежей, комиссия за открытие кредита и разработку условий займа; расходы по ссуде — прямые и косвенные затраты по выдаче, обслуживанию и погашению займа; чистая сумма использованных средств — средняя сумма задолженности по кредиту в течение всего периода действия ссуды за вычетом сумм, внесенных заемщиком, и резервных остатков в центральном банке.
Исходя из минимальной нормы доходности рассчитывается эффективная ставка:

Эффективная ставка

Степень кредитного риска можно оценивать различными методами, в частности, методом рейтинговой оценки, который заключается в начислении специальных баллов по предварительно определенным критериям.
Путем анализа статистических данных рассчитана частота неплатежей, которая соответствует каждому уровню. Например, если набранная сумма соответствует первому уровню, это означает, что в данной категории заемщиков одно непогашение кредита приходится на 200 выданных. По четвертому уровню — три неплатежа на каждые 100 выданных кредитов.

Похожие статьи:

  1. Оформление кредитного договора или обязательства
  2. Статистические методы оценки кредитного риска
  3. Показатели задолженности
  4. Показатели погашения долга
  5. Оценка кредитного риска

Оставить комментарий

Вы должны авторизоваться для отправки комментария.

Реклама
Rambler's Top100