Рубрики

PostHeaderIcon Организация кредитования в коммерческом банке

Страниц: 1 2 3

При оценке кредитоспособности заемщика на основе системы финансовых коэффициентов используется пять групп таких коэффициентов:
1) коэффициент ликвидности (текущий и мгновенный);
2) коэффициент эффективности;
3) коэффициент финансового левеража;
4) коэффициент прибыльности;
5) коэффициент обслуживания долга.
Определенному уровню каждого коэффициента присваивается определенный класс. В итоге банк может составить и ввести рейтинг кредитоспособности своих клиентов, т.е. перечень клиентов с заключением о классе их кредитоспособности.
Определенная условность первого способа, особенно в реалиях российской экономики, когда единственным показателем, позволя, ющим судить о том, способно ли предприятие погасить свои обязательства, является сопоставление величины всех оборотных активов ссуммарной величиной краткосрочных долгов независимо от структуры оборотных активов, может быть преодолена при расчете коэффициентов, исходя из данных об оборотах ликвидных средств, запасах и краткосрочных долговых обязательствах. При соответствующей увязке оборотов оценка кредитоспособности станет намного надежнее. Реализовать данный подход можно через анализ денежных потоков клиента, т.е. через определение чистого сальдо поступлений и расходов за определенный промежуток времени.
Наконец, третий подход к оценке кредитоспособности заемщика осуществляется на основе анализа его делового риска. Деловой риск предполагает тот факт, что кругооборот фондов может быть по тем или иным причинам прерван. Анализ такого риска позволит банку спрогнозировать достаточность у заемщика источников для погашения ссуды.
После рассмотрения заявки потенциального заемщика, изучения техникоэкономического обоснования кредитного мероприятия и анализа кредитоспособности заемщика банк вырабатывает свои условия кредитного договора и принимает решение о его заключении. Необходимо отметить, что чем качественнее проработаны и отражены в договоре все нюансы взаимоотношений между банком и заемщиком, тем меньше проблем возникнет у банка в ходе реализации кредитного договора, так как все проблемы, возникшие в ходе исполнения договора и не нашедшие решения в ходе переговоров, решаются исключительно в арбитражном порядке.
Кредитный договор — письменное соглашение между коммерческим банком и ссудозаемщиком, согласно которому банк обязуется предоставить заемщику кредит в оговоренной сумме на условиях срочности, возвратности и платности, а заемщик обязуется использовать полученную ссуду по назначению и возвратить в установленный срок с уплатой оговоренных процентов.
Обычно кредитный договор содержит следующие основные разделы:
1. Преамбула, в которой содержатся наименования договаривающихся сторон.
2. Цель, объем, сроки использования кредита и дата его погашения.
В этом разделе указывается точная цель испрашиваемого кредита, так как контроль за целевым использованием кредита по российскому банковскому законодательству целиком возлагается на коммерческий банк и нецелевое его использование является основанием для прекращения действия кредитного договора и требования банка о досрочном погашении кредита.

Похожие статьи:

  1. Организация работы с наличной иностранной валютой в коммерческом банке
  2. Этапы кредитования
  3. Структура управления кредитным отделом в коммерческом банке
  4. Порядок организации международных расчетов в коммерческом банке
  5. Кредитный договор

Оставить комментарий

Вы должны авторизоваться для отправки комментария.

Реклама
Rambler's Top100