Деньги не пахнут

Страниц: 1 2 3

Организационным налогом формирования отношений между банком и заемщиком является обращение заемщика в коммерческий банк с ходатайством о предоставлении кредита, в котором Указываются:
• цель получения кредита;
• сумма и срок использования;
• краткая характеристика кредитуемого мероприятия;
• расчет экономического эффекта от его осуществления. Вместе с ходатайством заемщик предоставляет в банк копии следующих документов:
• учредительных документов;
• документов, подтверждающих правомочность клиента в получении кредита;
• техникоэкономическое обоснование кредитуемого мероприятия;
• копии контрактов, договоров и других документов, касающихся кредитуемого мероприятия;
• годовые и квартальные бухгалтерские отчеты;
• декларации о доходах (от физических лиц);
• выписки по счетам, открытым в других банках;
• обязательства по обеспечению своевременного возврата ссуды. Процесс кредитования связан с действием различных факторов риска, способных повлечь за собой непогашение ссуды заемщиком в обусловленный договором срок.
Поэтому до составления условий кредитования и заключения кредитного договора банк осуществляет анализ кредитоспособности заемщика.
Проблема оценок кредитоспособности заемщика не относится к числу достаточно разработанных в российской экономической литературе, поэтому российские коммерческие банки в своей повседневной практике опираются на опыт зарубежных коммерческих банков.
На протяжении многих лет зарубежные коммерческие банки при оценке кредитоспособности заемщика исходили из трех моментов:
1) дееспособность заемщика;
2) его положительная репутация;
3) наличие у него капитала. Позднее добавились еще два фактора:
4) наличие обеспечения ссуды;
5) состояние экономической конъюнктуры.

Дееспособность в отношении ссуды — это не только способность заемщика погасить ссуду, но и, прежде всего, правомочность ее получения, так как в большинстве случаев риск невозврата ссуды как раз и возникает в связи с фактом неправомочного ее получения.

Репутация заемщика означает не только его возможность вернуть долг по ссуде, но и желание выполнить все обязательства, вытекающие из условий кредитного договора даже при наступлении непредвиденных обстоятельств.
Наличие капитала у заемщика предполагает владение им определенными активами в обеспечение кредита.
Состояние экономической конъюнктуры существенным образом влияет на способность заемщика погасить долг, но, к сожалению, не поддается контролю со стороны как самого заемщика, так и кредитора.
Очевидно, что чем продолжительнее срок ссуды, тем важнее прогноз, так как выше вероятность наступления экономического кризиса или спада до момента полного погашения ссуды заемщиком. С этой целью в ряде крупнейших российских коммерческих банков созданы специальные подразделения экономического анализа и прогнозирования.
В мировой банковской практике существуют следующие способы оценки кредитоспособности заемщика:
• на основе системы финансовых коэффициентов; « на основе анализа денежных потоков;
• на основе анализа делового риска.

Похожие статьи:

1. Организация работы с наличной иностранной валютой в коммерческом банке
2. Этапы кредитования
3. Структура управления кредитным отделом в коммерческом банке
4. Порядок организации международных расчетов в коммерческом банке
5. Кредитный договор