Несколько советов для тех, кто собирается взять кредит

1. Прежде чем взять кредит, хорошо подумайте, на сколько они Вам необходимы именно сейчас. На что вы собрались потратить их? Действительно ли эта вещь или услуга необходимы Вам сиюминутно и прожить Вы без них не сможете?

Если ответы на все эти вопросы положительны, то переходим к пункту №2.

2. Выбор кредитного продукта. Грубо говоря кредиты можно разделить на 3 больших категории. Первый вид — это набирающие сейчас популярность беспроцентные рассрочки, предлагаемые многими крупными торговыми сетями. Второй – это кредитные карты, которые пытаются впихнуть Вам буквально на каждом шагу, заманивая различными плюшками. И третий Вид – кредит наличными.

Рассмотрим теперь каждый вид по отдельности:

3. Беспроцентная рассрочка. На самом деле рассрочкой, в классическом понимании этого слова, не является! По сути это замаскированный потребительский кредит. При грамотном подходе к использованию данного вида кредитования, можно существенно сэкономить на покупке бытовой техники и электроники. Наиболее популярными в настоящее время являются рассрочки (беспроцентные кредиты) типа 0-0-10, 0-0-12 и 0-0-24. Первая цифра обозначает размер первоначального взноса, вторая – сумма переплаты, третья – срок рассрочки в месяцах. Таким образом, определить ежемесячный платёж очень легко – просто поделите стоимость приобретаемой вещи на количество месяцев. Если в магазине вам насчитали сумму отличную, от получившейся у Вас, скорее всего включены какие либо скрытые платежи, советую внимательнее отнестись к данной «рассрочке без переплаты» Как же так получается, что это кредит, но переплаты не возникает? — спросите Вы. Дело в том, что сумму переплаты, компенсирует Вам как правило магазин, предоставляя скидку.

Приобретать товары и услуги используя данный вид кредита выгодно в нескольких случаях:

а) в случае, если у Вас на руках уже имеется необходимая для покупки сумма денег либо она появится в ближайшее время, Вы можете разместить её на 1 месяц на депозит в банке, а вещь приобрести в рассрочку. Через месяц сняв деньги с депозита и получив небольшой, но приятный доход, Вы можете погасить досрочно кредит, заплатив % только за первый месяц. При этом у Вас на руках останется от 10 до 20% от первоначальной стоимости покупки. Хотелось бы написать: «Мелочь, но приятно!» Но ведь совсем не мелочь, и времени в суме займет пару часов (открытие и закрытие депозита, оформление и погашение кредита). Кстати чем больше срок рассрочки, тем больше вы сэкономите, обратите внимание на этот момент при оформлении. Если предлагается несколько вариантов, то выбирайте тот, который предлагает наибольший срок.

Пример: Вы решили приобрести товар за 25000р. Вместо того, что бы отдать их продавцу, вы решаете взять рассрочку на 12 месяцев. Дальше я буду приводить примеры из расчёта усреднённого предложения по рынку. При этом стоимость товара со скидкой составит 21450р. Если через месяц вы погасите кредит досрочно, заплатив проценты за первый месяц (примерно 550р.), то стоимость для Вас составит 22 000р. Экономия 3000р. Если же Вы ещё эти 25 000р. Положите в банк на месяц под 8% годовых, то получите дополнительный доход в размере 166р. Вот такие вот выгодные кредиты встречаются в нашем мире.

б) в случае, если у Вас уже есть другие кредиты, где переплата присутствует. В этом случае лучше пустить деньги на погашение кредита, что бы снизить ежемесячный платёж, а покупку совершить с применением рассрочки. Как правило снижение стоимости кредита позволяет значительно сэкономить на покупке в рассрочку.

Пример: Вы решили приобрести товар за 25000р. При этом у Вас уже имеется другой кредит. Например Вы должны отдать 150 тыс. в течение ближайшего года по ставке 19% годовых. При таких условиях Ваш ежемесячный платёж будет составлять 13824р. Если Вы внесёте эти 25000р. в счёт погашения кредита в первом месяце, то после пересчёта долга следующие 11 месяцев Ваш платёж будет составлять 12705р., что на 1119р. меньше, или на 1119*11=12309р. за весь срок. Т.о. товар или услуга, вместо 25000 обойдётся Вам в 25000-12309=12691р. Почувствуйте разницу!!!

Подводные камни рассрочки. Первое о чём хотелось бы предупредить, это разница в условиях кредитования у разных банков. Обращайте на возможность погасить кредит досрочно, без всевозможных санкций и штрафов. Старайтесь не оформлять всевозможные страховки жизни и здоровья. Выбирайте тот банк, с которым уже имели дело и в котором кредитная история у Вас чистая ))). Второй нюанс рассрочки – это сумма за покупку, которая будет фигурировать в чеке –

она будет равна стоимости товара минус скидка. В случае гарантийного возврата денег, Вам вернут только её!

Самые интересные беспроцентные рассрочки предлагает например М-Видео, Евросеть…

4. Кредитные карты. Это целый мир соблазнов и обмана, в который завлекают нас банки – искусители. Какой ни будь подвох ожидает здесь Вас практически на каждом шагу, В каждой второй строчке текста, в каждой сноске в виде маааленькой звёздочки или циферки. С данным видом кредита необходимо быть предельно внимательным и осторожным, но при условии соблюдения простейших правил, используя кредитку, можно оказаться в значительном плюсе. Кредитная карта, для банка является самым рискованным продуктом, поэтому и ставки по этим видам кредита зачастую переваливают за все мыслимые пределы. Обычно если написано крупными цифрами 29% годовых, то на практике это может означать 39-45%, т.к. к % по кредиту приплюсовываются всевозможные комиссии за обслуживание кредита и прочие страхования жизни и здоровья. Именно по этой причине, я не рекомендую пользоваться кредитными средствами, предоставляемыми по этим картам. Но самими картами, пользоваться рекомендую, т.к. это может приносить небольшой, но приятный доход. Это становится возможным благодаря двум свойствам данных карт:

а) CASHBACK – когда часть денег, потраченных с использованием данной карты возвращается обратно на счёт в следующем месяце. Обычно составляет от 0,5 до 3% от потраченной суммы. На данный момент самый лучший кэшбэк у кредитной карты от ХоумКредит банка – 3%, при этом если Вы тратите кредитные деньги и отдаёте их в этом же месяце, то карта обслуживается бесплатно! А если боитесь залезать в долги, то можете использовать карту как дебетовую, т.е. закидывать на неё свои личные деньги и тратить их. Но это не так разумно, как использовать кредитные деньги. Почему – Вы поймёте прочитав следующий пункт.

Пример: Ваши траты в месяц составляют 50 000р., т.о. если Вы будете тратить их с карты с функцией CASHBACK, то в следующем месяце получите 1500р. (Или 18 000р. в год, которые можно потратить например на поездку в Турцию ))))

б) Практически все карты имеют период беспроцентного погашения долга, как правило, Вы можете тратить деньги в течение месяца, а в следующем месяце в течение 20-30 дней, вернуть их и ничего Вам за это не будет! Благодаря этому свойству, даже имея свои личные деньги, не стоит зачислять их на кредитку и расплачиваться ими, тратьте кредитные, в то время как свои деньги можно опять же прокрутить на депозите в течение месяца и заработать себе на пиво )))) Что бы не заморачиваться с походами в банк с целью стояния в очередях и открытия/закрытия депозитов, предлагаю Вам использовать карту от всем известного банка Тинькофф. Особенность данной карты в том, что на остаток средств на карте начисляется 10% годовых и вы в любой момент сможете без процентов погасить задолженность по любой кредитке не вставая с дивана. Так же не вставая с дивана вы можете пополнить карту Тинькофф например со своей зарплатной карты.

Пример: Возьмём сумму из прошлого примера в 50 000р. Разместив её на карте Тинькофф, за месяц мы получим доход в размере 50000*0,1/12= 417р. (или около 5000 за год)

Прибавим сюда Кэшбэк из прошлого примера 5000+18000=23000р./год. (попахивает Тайландом )))) Вот так вот, практически ничего не делая, можно получать неплохие деньги в качестве приятного бонуса.

Подводные камни кредитных карт. Прежде всего, необходима дисциплина! Всегда нужно понимать, что сможешь погасить задолженность до истечения льготного периода, что бы получить большой кредитный лимит от банка по кредитке, необходимо доказать ему свою платёжеспособность. Лучше всего разместить деньги на депозите в данном банке. К таким клиентам банки относятся с особой любовью! ))) Не забывайте, что у кредитных карт бывает плата за обслуживание и прочие скрытые платежи. Советую выбирать крупные и всем известные банки, т.к. именно об их картах, в интернете наибольшее количество информации на всевозможных форумах, ну и репутацией они своей дорожат.

5. Кредит наличными.

Вот мы и подошли к самому непопулярному и неинтересному виду кредитования, но тем не менее иногда просто необходимому. Я всегда, всем говорил, что кредит в жизни нужно брать только при следующих обстоятельствах: 1. Если это необходимо, для восстановления Вашего здоровья или ваших близких. 2. Если деньги будут вложены образование. 3. Если деньги необходимы на покупку жилья, при условии, что в настоящее время жить совершенно негде. 4. Если взятые в кредит деньги, принесут доход, больший, чем проценты, которые необходимо выплатить.


Если с первыми тремя пунктами всё понятно и деваться тут некуда, то с четвёртым всё не так однозначно. Во-первых, кредит может понадобиться Вам на развитие бизнеса, но в этом случае и условия для Вас будут отличаться от тех, которые предлагаются для частных лиц. Поэтому рассмотрим вариант, когда Вам необходимо взять деньги для того что бы погасить другой кредит с большим процентом. Например, если Вы воспользовались средствами с кредитной карты и не смогли вернуть деньги в течение льготного периода, то Вы попадаете на огромные проценты. Часто они могут доходить до 45-60% годовых. Что бы не выплачивать банку такие огромные проценты, разумно задуматься об кредите наличными. Данный продукт предлагают большинство банков и % по ним намного ниже. А вообще вся процедура называется рефинансированием долга.

Пример: В должны 100000р. по кредитной карте. Реальная ставка (её ещё называют эффективной) 40% годовых. В этом случае Вы выплатите банку около 23000р. за год!!! Если же взять кредит наличными например в Промсвязьбанке под 18%, то сумма переплаты составит 9976р., что, согласитесь, значительно меньше, чем проценты по кредитной карте.

Теперь Вы знаете, что кредит – это не всегда вред для вашего бюджета, и может быть очень даже полезным, а при желании и небольших усилиях, можно вообще получать деньги из воздуха, либо получать товары со значительным дисконтом. Желаю Вам белоснежной кредитной истории и финансовой грамотности в новом году!!!

Вы можете подать заявку на кредит онлайн.

Добавить комментарий