Деньги не пахнут

Здесь имеются в виду главным образом условия, характеризующие среду, в которой приходится работать банкам Назовем только некоторые из них.

1. Невозможно добиться стабилизации и устойчивого развития национальной экономики без согласованности и сбалансированности всех элементов единой государственной экономической политики – структурной, бюджетно-налоговой, денежно-кредитной, валютной и др. Провал в реализации любой из составляющих указанной политики чреват тяжелыми последствиями для экономики в целом.

2. Создание нормальной кредитной (банковской) системы предполагает в качестве своего условия оздоровление денежных отношений. Оздоровление же последних не произойдет до тех пор, пока не будут предложены меры стимулирования инвестиций (не только банковских) в реальный сектор экономики, пока не выздоровеет и нормально не заработает реальное производство

3. Банковский сектор страны начнет активно и позитивно развиваться, если будут происходить (и стимулироваться государством) 2 важных процесса

• оживление экономической активности вне банковского сектора, рост производства, увеличение спроса на кредитные ресурсы со стороны реальной экономики;

• увеличение доходности банковского бизнеса До тех пор, пока банковское дело не будет приносить нормальную прибыль на «чистых» операциях, не стоит надеяться на рост капитала банковского сектора, на его укрепление

4. Существенным является такое условие, как достаточный уровень доверия к банкам и национальной денежной единице

5. Банковский сектор не в состоянии нормально развиваться при существующем низком уровне монетизации экономики и нео-птимальиой структуре денежной массы в обращении

6. Ведомства, включая Банк России, защищают прежде всего ведомственные интересы В связи с этим необходимо*

• обязательное привлечение банковских ассоциаций и союзов к разработке экономических программ, законов и нормативных актов органов государственного управления, регулирующих деятельность кредитных организаций;

• превратить указанные ассоциации и союзы в реально саморегулируемые организации. Они должны иметь возможность защищать собственную систему, в том числе, если опять понадобится, – и от ЦБ РФ и иных государственных структур

7. По вопросам банковской деятельности в стране правительство должно научиться делать то, чего оно до сих пор упорно не желало, – слышать голос самих банкиров, представителей их авторитетных ассоциаций.

8. Центральный банк должен взять на себя контроль за на-лично-денежными банковскими операциями, которые помимо лицензированных банков в огромных масштабах ведут многочисленные нелицензиро ванные, нелегальные финансовые компании, и эта их незаконная деятельность в большой степени влияет на денежно-кредитную политику.

9. Условием, о котором власти много говорят, но пока этим и ограничиваются, является разбюрокрачивание экономики.

10. Особое значение имеет такое условие, как своевременное и качественное правовое обеспечение банковской деятельности

Действия, необходимые

для формирования банковской системы

Здесь имеет смысл выделить лишь те действия или меры, предлагаемые банковской общественностью, которые либо не вошли в программу Банка России, либо отмечены в ней мимоходом

Содержание письма ясно показывает, насколько по-разному понимали на тот момент Правительство РФ и банковское сообщество перспективы развития национального банковского сектора, пути и способы его дальнейшего развития. К сожалению, власти не прислушались к мнению банкиров и специалистов и в конечном итоге «продавили» собственную новую редакцию Федерального закона «О валютном регулировании и валютном контроле» от 10.12 2003 г № 173-ФЗ, отнюдь не отвечающую интересам российских национально ориентированных компаний и российской банковской системы, редакцию, поставившую последнюю в весьма проблематичное положение Разногласия указанного рода в большей или меньшей мере сохраняются и по сей день.

1. Меры, необходимые для преодоления дефицита дешевых ресурсов для кредитования экономики

1 1. В части фондов обязательного резервирования (ФОР)*

• поэтапно уменьшить ставки отчислений в ФОРы до 2-3% (реализовано). Одновременно должно быть расширено использование современных инструментов регулирования денежных агрегатов (операции на открытом рынке и управление процентными ставками);

• стимулировать рост прибыли и капиталов банков на период постепенного снижения нормативов о
тчислений в ФОР, в том числе: ввести плату за депонируемые резервы, разрешить банкам частично формировать ФОРы путем депонирования в Банке России государственных ценных бумаг; изменить методику определения расчетной базы ФОР для обеспечения корректности учета разовых краткосрочных оборотов по счетам;

• сократить базу резервирования по валютным средствам и разрешить делать отчисления от привлеченных валютных средств в иностранной же валюте;

• обеспечить доступность средств ФОРов для поддержания текущей ликвидности банков;

• дифференцировать ставки отчислений в ФОРы в зависимости от вида и срочности привлекаемых ресурсов;

• уменьшить базу обязательного резервирования для участников системы страхования вкладов населения.

1.2. Быстрее запустить систему гарантирования вкладов населения в банках. Для этого, в частности, необходима четкая и быстрая процедура вхождения банков в указанную систему.

Способствовать этому может ограниченный, понятный и объективный перечень критериев банков, допускаемых в данную систему, достаточность капитала, показатели ликвидности и концентрации рисков, положительное аудиторское заключение.

1.3 Реанимировать в целом систему рефинансирования банков, а также

• расширить спектр видов рефинансирования на различные сроки,

• расширить перечень залогов, принимаемых Банком России, внедрить в практику рефинансирования переучет векселей надежных клиентов банков;

• уменьшить дисконт по ценным бумагам, принимаемым в залог,

• увеличить сроки ломбардного кредитования и сделок репо,

• расширить доступ региональных банков к финансовым ресурсам, участию в кредитной поддержке важных инвестиционных проектов

1.4. Дать банкам возможность управлять, средствами коллективных инвесторов; активами инвестиционных фондов, паевых инвестиционных фондов и негосударственных инвестициотшх фондов.

1 5. Внести в законы изменения, которые бы позволяли

- вне очереди списывать со счета заемщика средства для погашения его долгов по кредиту (основной суммы и процентов),

- не включать в конкурсную массу заемщика-банкрота имущество, заложенное под банковский кредит;

- в упрощенном (внесудебном) порядке закрывать не используемые клиентами счета с небольшими остатками средств или счета отсутствующих клиентов

1.6. В части банковской отчетности:

• упростить режим отчетности путем отмены:

- форм ежедневной отчетности (либо значительного сокращения форм ежемесячной отчетности);

- отчетности на бумаге;

- дублирующих друг друга форм отчетности;

• приравнять ежеквартальную публикацию отчетности банков на интернет-сайтах к публикации в открытой печати.

1 Л. Изменить порядок определения платы за регистрацию договоров залога транспорта и недвижимости у нотариусов: установить фиксированную плату (не более 1000 руб ), а не процент от стоимости имущества, передаваемого в залог.

1.8. Освободить банки от выполнения не свойственных им функций, в том числе отменить контроль банков за исполнением предприятиями и организациями кассовой дисциплины.

2. Меры, необходимые для ускоренного наращивания банками собственных капиталов (капитализации банковского сектора)

2 I. Создавать экономико-правовые условия, стимулирующие банки к рекапитализации прибыли, а инвесторов – к вложению своих средств в банковские капиталы, репатриации вывезенного капитала путем грамотного сочетания экономических и административных методов. Простое повышение капитальных требований не ведет к увеличению совокупного капитала банковского сектора, а лишь отсекает от банковской деятельности подавляющее большинство средних и мелких банков, подталкивая их к самоликвидации либо поспешным слияниям В результате риск возникновения системных банковских кризисов не снижается, а возрастает

2 2. Освободить банки от налога на прибыль в части средств, направляемых на увеличение собственных капиталов Отказаться от порядка, в соответствии с которым банки должны платить налог не с полученных доходов, а с заключенных договоров (так называемый метод начисления)

2 3. Затраты на техническое перевооружение банков разрешить относить на себестоимость их продукции (услуг).

2 4В части резервов на возможные потери от кредитной деятельности:

• резервы под кредиты 2-4-й групп риска включать в состав капитала,

• резервы под кредиты 1-й группы риска включать в состав капитала в полном объеме.

2.5. Не включать в доходы (расходы) банка суммы положительной (отрицате
льной) переоценки средств в иностранной валюте, равных величине валютной позиции по капиталу

2 6. Активизировать работу по созданию кредитных бюро, банков данных кредитных историй заемщиков;

2.7. Организовать создание системы кредитных рейтингов банков

3. Меры в части экономических нормативов

3 1. Либерализовать систему обязательных нормативов

• уменьшить значения нормативов мгновенной и текущей ликвидности, включить в расчет ликвидных активов суммы ФОРов, депонируемые в ЦБ РФ;

• перевести нормативы ликвидности из обязательных в оценочные и расчетные, устанавливать дифференцированные лимиты и методики их расчета по категориям банков,

• включить в расчет ликвидных активов акции и облигации АО, входящие в котировальные листы 1-го уровня

3 2. Дифференцировать экономические нормативы по видам банков, регионам их деятельности, участию в кредитовании реального сектора экономики

4. Меры, необходимые для упрощения и ускорения процедур открытия подразделений банков

4 1. Не допускать, чтобы органы власти субъектов РФ и муниципалитеты требовали согласовывать с ними вопросы открытия филиалов банков,

4 2. Сократить сроки рассмотрения в подразделениях Банка России пакетов документов на открытие филиала, упростить порядок согласования пакета документов с ТУ ЦБ РФ; отменить порядок получения положительного ответа о регистрации филиала исключительно по почте.

4.3 Упростить пакет документов на кандидатов на руководящие должности в филиалах и стандартизовать подходы ТУ ЦБ РФ к рассмотрению кандидатур.

4.4 Упростить процедуру перерегистрации филиала одной кредитной организации в филиал другой кредитной организации

5. Другие меры

5.1. Жестко пресекать деятельность юридических лиц, незаконно привлекающих деньги населения.

5.2. Создать систему сбора и распространения информации о рынке банковских услуг

5.3. Решить проблему открытого доступа коммерческих банков к информации, которую Центральный банк РФ получает в ходе мониторинга финансового положения предприятий.

5.4. Разрешить банкам открывать в супермаркетах, на почте и других аналогичных местах кредитные мини-офисы.

5.5. Снизить квалификационные требования к кандидатурам руководителя и главного бухгалтера небольших филиалов банков в части наличия опыта руководящей банковской работы.

5.6. Снизить ставки оплаты за охрану банковских объектов до уровня ставок за охрану других государственных и гражданских объектов (либо ликвидировать монополизм МВД в этой сфере).

5.7. Нормативно закрепить возможность отнесения зданий, арендуемых банками, к объектам производственного назначения.

6. Особые меры

6.1. Практика рыночно развитых государств доказывает эффективность включения в компетенцию центральных банков задач поддержания экономического роста. С другой стороны, пополнение ликвидности в экономике, а также устойчивость банковской системы не могут быть обеспечены только укреплением надзора и повышением качества управления рисками в банках. Решающую роль играет макроэкономическая среда. С учетом этого целесообразно обеспечить более широкое участие Банка России в формировании и реализации общеэкономической политики страны.

6.2. Парламент должен принимать правильные законы, а исполнительная власть их исполнять, т.е. конкретно заниматься экономикой. Вместо этого Правительство РФ едва ли не основные свои усилия тратит на подготовку удобных ему проектов законов, фактически дублируя работу депутатского корпуса. Чтобы изменить эту ненормальную ситуацию и заставить исполнительную власть именно исполнять, Правительство следовало бы полностью «отлучить» от законотворческой работы.

Реализация всех изложенных выше планов Банка России и предложений самих банкиров значительно продвинет банковский сектор страны к состоянию, именуемому зрелым уровнем банковской системы.

Во второй половине 2003 г. появился проект нового документа Правительства и Центрального банка РФ «Об уточнении Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на 2003 г. и на период до 2007 г.».

вкладные (депозитные) услуги банка

Похожие статьи:

1. Условия формирования банковской системы
2. Проблемы формирования кредитной системы в России
3. Качество банковской системы и основная задача его повышения
4. Построение банковской системы в Швецарии
5. Качество банковской системы и основная задача его повышения