Деньги не пахнут

Работа банков на рынке вкладов (депозитов) связана с необходимостью соблюдения значительного количества всевозможных законодательных и нормативных ограничений, что определяет характер соответствующих условий и процедур.

Основные условия и нормативные требования

Регулированию вкладных (депозитных) операций банков (кредитных организаций) и их отношений с вкладчиками посвящены ст. 834-844, 845-860, 395,426 и 809 ГК РФ.

Механизм принятия вклада как от физического, так и юридического лица является непростым и должен строго отвечать следующим требованиям:

• право банка привлекать деньги во вклады должно быть записано в его лицензии, выданной в законном порядке;

• договор банковского вклада (депозита) должен быть заключен обязательно в письменной форме;

• по договору банковского вклада (депозита) банк, принявший поступившую от (для) вкладчика сумму денег, обязуется возвратить сумму вклада и выплачивать проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных в договоре;

• договор заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного в договоре срока (срочный вклад);

• банк обязан выдать вклад любого вида или его часть по первому требованию вкладчика, за исключением вклада, внесенного юридическим лицом на иных (предусмотренных в договоре) условиях. Условие об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию, если таковое будет включено в договор, будет считаться ничтожным;

• если вкладчик не требует возврата срочного вклада по истечении срока» либо вклада, внесенного на иных условиях, при наступлении предусмотренных в договоре обстоятельств, то до* говор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не будет предусмотрено в договоре;

• банк платит вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определенном в договоре;

• банк обязан обеспечивать возврат вкладов граждан путем обязательного страхования, а в предусмотренных в законе случаях – и иными способами. Способы обеспечения возврата вкладов (депозитов) юридических лиц определяются в договоре. Уже при заключении договора банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата его вклада;

• юридическое лицо не вправе перечислять находящиеся во вкладе (депозите) средства другим лицам.

Как видно из ст. 36 Закона, вклады от физических лиц может принимать только банк, имеющий на это право в соответствии с лицензией, выданной ему Банком России, а сама лицензия может быть предоставлена только банку, с даты государственной регистрации которого прошло не менее 2 лет, естественно, при условии, что он удовлетворяет всем остальным стандартным требованиям. И в этих требованиях, которые могут меняться, – вся суть дела.

Закон, упоминаемый в последней части воспроизведенной выше ст. 38, – это совсем новый и долгожданный Федеральный закон от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», в соответствии с которым в России впервые создаются общенациональный фонд обязательного страхования банковских вкладов физических лиц и соответствующий орган управления в форме государственной корпорации – Агентство по страхованию вкладов (ст. 38 Закона «О банках и банковской деятельности» современную свою редакцию получила как раз после принятия Федерального закона № 177).

Основываясь на нормах этого последнего Закона, ЦБ РФ в течение 2004 и частично 2005 годов будет решать, соответствует ли каждый банк, уже имеющий право привлекать деньги физических лиц и вести их счета (а таких, как было видно из табл. 1.7, на 01,09.2003 г. было 1196, а на 01.01.2004 г. – 1190), требованиям к участникам системы страхования вкладов, т.е. сохранить за ним указанное право или отобрать его.

В результате могут последовать события двоякого рода: с одной стороны, банковская система в целом (в оставшейся своей части) может приобрести большую устойчивость, поскольку усилится доверие к банкам со стороны людей, пользующихся их услугами, с другой же стороны – ситуация на рынке вкладов населения для многих банков, особенно малых и средних, может поменяться самым решительным образом, причем в неблагоприятную сторону (многие из таких банков могут вообще лишиться банковских лицензий). В связи с этим вполне вероятны также неблагоприятные последствия для населения, особенно в регионах, где у людей и так нет или почти нет возможности выбирать между банками.

В соответствии со ст. 6
2 Закона Ю Центральном банке РФ» (в редакции, действующей с июля 2002 г.) Банк России в целях обеспечения устойчивости банков может устанавливать им ряд обязательных нормативов, в числе которых значатся и «нормативы ликвидности» (не очень ясно, сколько и какие именно), при расчете которых учитываются и суммы вкладов и депозитов, привлеченных банками (часть обязательств банков). При этом в действовавшей до 01.04.2004 г. редакции Инструкции ЦБ РФ № 1, сориентированной на более раннюю редакцию Закона, указанная его норма была конкретизирована в следующих нормативах:

- норматив мгновенной ликвидности (Н2) – отношение суммы высоколиквидных активов банка к сумме его обязательств по счетам до востребования. Минимально допустимое значение норматива Н2 составляло 20%;

- норматив текущей ликвидности (НЗ) – отношение суммы ликвидных активов банка к сумме его обязательств по счетам до востребования и на срок до 30 дней. Минимально допустимое значение норматива НЗ было 70%;

- норматив долгосрочной ликвидности (Н4) – отношение всей долгосрочной задолженности банку сроком свыше года к его собственному капиталу, а также к обязательствам банка по депозитным счетам, полученным кредитам н другим долговым обязательствам сроком погашения свыше года. Максимально допустимое значение норматива Н4 составляло 120%;

- норматив общей ликвидности (Н5) – отношение ликвидных активов банка ко всей сумме его активов (за некоторыми исключениями). Минимально допустимое значение данного норматива было установлено на уровне 20%.

В данной Инструкции содержались еще 2 норматива, важные для рассматриваемой здесь проблемы, но отсутствующие в современном варианте Закона о Центральном банке РФ:

- норматив риска на одного кредитора (вкладчика) (Н8) – отношение суммы вкладов, депозитов или полученных банком кредитов, остатков на счетах одного или связанных между собой кредиторов (вкладчиков) к его собственному капиталу. Максимально допустимое значение норматива Н8 равнялось 25%;

- норматив привлечения вкладов населения (НИ) – отношение суммы денежных вкладов населения в банк к его собственному капиталу. Размер привлеченных вкладов не мог составлять более 100% от величины собственного капитала банка.

Очевидно, что Инструкция давно нуждалась в уточнении в отношении набора нормативов ликвидности, и исправления (с лета 2002 г.) – в части 2-х последних из числа названных нормативов.

Похожие статьи:

1. Внесение денег во вклады (депозиты): основные условия и процедуры
2. Проблема ликвидности коммерческого банка
3. Депозиты
4. Краткосрочные и среднесрочные кредиты: основные процедуры
5. Основные условия организации кредитования