Рубрики

PostHeaderIcon Специализация банка (базовые услуги отдельно взятого банка)

Тезис об универсальной природе банков как финансовых институтов (см, § 1.1) не означает, что любой банк в каждый данный момент времени реально проводит всю гамму присущих финансовому рынку незапрещенных операций. Имеется в виду только то, что они вправе делать это (в отличие от НКО), если условия рынка будут благоприятными и/или если будет нужно клиентам.

Как на самом деле поведет себя тот или иной банк на рынке банковских услуг, зависит прежде всего от него самого, от избранной им политики, конкретно от того, какие именно цели он ставит перед собой на данном этапе развития и, в частности, какой уровень универсализма/специализации он посчитает для себя целесообразным или возможным. Данные цели регулярно пересматриваются, корректируются. В отношении уровня универсализма/ специализации это будет означать пересмотр или корректировку перечня операций (оказываемых клиентам услуг), которые банк считает для себя базовыми на конкретный период.

В реальности банки обычно ищут компромиссное решение: одними операциями занимаются как предметом своей специализации, т.е. постоянно и по возможности широко (при этом перечень таких операций не остается неизменным), другими – меньше (чтобы не уйти с данного рынка или только по требованиям клиентов), третьими не занимаются вовсе, но готовы подключиться к их проведению при необходимости или возникновении благоприятных условий. При этом учитываются как экономическая целесообразность и мера собственной готовности банков к проведению тех или иных операций, так и уровень конкуренции на соответствующих рынках.

Ни проведение банком всех известных операций, ни предпочтение тех или иных из них не может быть самоцелью. Подход к определению перечня базовых и иных проводимых банком операций в каждый данный момент должен быть сугубо практичным, работать на его прибыльность (критерий коммерческого успеха банка) и устойчивость. Для этого банк должен учитывать, в частности:

- фактический спрос (платежеспособный) на конкретные банковские услуги;

- ожидаемое в обозримой перспективе изменение спроса на банковские услуги (с учетом ожидаемых изменений в уровне финансовой состоятельности клиентуры);

- меру готовности самого банка к проведению тех или иных операций;

- уровень рентабельности фактически проводимых и планируемых к проведению новых (или модифицированных) операций.

Отсюда следует, что ответ на вопрос об уровне универсализма/специализации каждый банк должен искать для себя самостоятельно исходя из собственных обстоятельств и ответ этот всегда будет индивидуальным.

Если при этом главным критерием в таких поисках выступает уровень рентабельности деятельности банка, то все сказанное означает, что в пределах каждого планируемого периода банк должен отобрать в качестве базовых наиболее прибыльные операции и сосредоточить свои силы и средства на их проведении.

Отобранный ограниченный перечень базовых для данного банка на конкретный период операций (услуг), характеризующий уровень его специализации на текущий момент, только случайно может совпасть с теми перечнями операций, которые вытекают из всех ранее рассмотренных взглядов на эту проблему – практического взгляда клиентов, взгляда законодателя, научного взгляда. Это означает, что базовыми для отдельного банка могут стать на текущий период любые операции, разрешенные банкам (не обязательно специфически банковские), в любых их комбинациях.

Как известно, Банк России с 2000 г. ведет мониторинг предприятий реального сектора. Около 14 тыс. предприятий практически всех регионов РФ на регулярной основе добровольно представляют необходимые для мониторинга сведения. Программы использования результатов указанного мониторинга для нужд банковского сообщества начали реализовываться во второй половине 2002 г. Важнейшими направлениями совершенствования Банком России мониторинга предприятий считаются сбор информации и анализ спроса предприятий на банковские услуги. Такой анализ проводится с июня 2003 г. Итоги анализа, относящиеся к III кварталу 2003 г. (охвачены данные по 9412 предприятиям из 79 регионов страны), показали следующее1.

Спрос предприятий – участников мониторинга на банковские услуги и их стратегию при обращении к кредитным организациям характеризовали следующие особенности.

1. Относительно высокий уровень потребности в банковских услугах. Однако по сравнению со II кварталом 2003 г. он несколько снизился. То есть спрос на услуги за рассматриваемый период увели
чился, но в меньшей степени, чем в предыдущем квартале. По-прежнему преобладает средняя степень удовлетворенности спроса, причем доля предприятий, имеющих низкую степень удовлетворенности спроса, уменьшилась.

2. Сохранение активности предприятий в использовании банковских услуг на уровне ниже среднего и некоторое ее ослабление по сравнению с предыдущим кварталом. Наиболее существенными факторами изменения использования предприятиями банковских услуг явились в квартале деятельность предприятий, ставки по кредитам и процедуры оформления документации при предоставлении услуг кредитными организациями. Причем если деятельность предприятий увеличивала потребность в использовании услуг, то 2 других фактора, напротив, ее уменьшали.

3. Сохранение подавляющим большинством предприятий того состава банков, с которыми они сотрудничали ранее. При этом доля предприятий, изменивших указанный состав, сократилась по сравнению с предыдущим кварталом. В III квартале при принятии решений о сохранении или неизменности состава банков-партнеров у предприятий возросла роль таких факторов, как опыт сотрудничества, расположение банка и требование головной компании.

4. Использование предприятиями минимального традиционного набора банковских услуг – расчетно-кассового обслуживания и в значительно меньшей степени – кредитов. Из числа остальных услуг относительно активно использовались банковские карты и операции с иностранной валютой. Остальные виды услуг использовались слабо.

Конкретно потребность в услугах банков и степень удовлетворенности спроса на услуги выглядели следующим образом (табл. 1.4).

Детализированные итоги анализа представлены в табл. 1.5.

На отечественном рынке банковских услуг функционируют коммерческие банки, которые все формально являются универсальными (хотя на практике далеко не все из них соответствуют

Интересно также» что между перечнями услуг, оказываемых клиентам малыми и крупными банками, больших различий практически нет. В то же время первые банки реже, чем средние и крупные, проводят валютные операции и международные расчеты, операции с картами и дорожными чеками, оказывают услуги хранения, доверительного управления, посреднические услуги.

Похожие статьи:

  1. Специализация банка (базовые услуги отдельно взятого банка)
  2. Базовые и другие услуги банков, оказываемые клиентам
  3. Базовые и другие услуги банков, оказываемые клиентам
  4. Кассовые услуги банка
  5. Кассовые услуги банка

Оставить комментарий

Вы должны авторизоваться для отправки комментария.

Реклама
Rambler's Top100