Деньги не пахнут

Люди, приходящие в банк, часто думают: «Что это за учреждение такое? Берут наши деньги, куда-то их девают. И чем они здесь занимаются? Вон какое помещение себе «отгрохали». И охрана какая. Откуда у них такие средства?». Эти или подобные вопросы задают себе многие наши граждане, вкусившие «прелести» рыночной экономики. Попробуем пояснить, что же происходит на самом деле.

Начнем с главного. Смысл банковской деятельности составляет торговля деньгами. Как любая торговля, торговля деньгами может осуществляться разными способами. Самый распространенный -скупка с целью перепродажи. Она имеет две стороны.

1. Банки «покупают» деньги, если клиент к ним хочет положить деньги. Объем т.е. сумма и цена т.е. проценты, которые клиент будет получать этих операций непосредственно влияют на экономическое положение и эффективность работы банков.

2. Банки «продают» деньги, если клиент хочет получить кредит. Объем т.е. сумма и цена т.е. проценты, которые клиент будет платить за кредит этих операций также непосредственно влияют на экономическое положение банков.

Кроме того, за некоторые банковские операции взимаются дополнительная плата и комиссионные например, за переводы и кредитные карточки, в то время как у банков возникают дополнительные расходы например, на аренду зданий, сооружения, оборудование, бланки, персонал и

т.д..

Упрощенно можно сказать, что банк, не получающий внешних субсидий, может существовать на рынке только в том случае и до тех пор, пока его доходы проценты, которые он получает по кредитам, взимаемая им плата, комиссионные и т.п. превышают его затраты проценты, которые он платит, затраты на персонал и имущество. Такой коммерческий банк можно считать эффективным, и мы будем в дальнейшем ориентироваться именно на подобные банковские учреждения. Отсюда все видимые и невидимые для клиента «богатства» банков.

Современные словари определяют банк как «социальный институт экономической жизни, финансовое предприятие, которое сосредоточивает денежные средства вклады и предоставляет их во временное пользование в виде кредитов займов, ссуд за определенную плату процент на принципах возвратности, срочности под материальные ценности, ценные бумаги, векселя и т.п.. Банк осуществляет посреднические функции во взаимных платежах и взаиморасчетах между предприятиями, учреждениями и отдельными лицами; регулирует денежное обращение в стране, включая выпуск эмиссию новых денег, операции с ценными бумагами и т.п.» здесь и далее см. Примечания.

Следует отметить, что банки – только одна группа организаций финансового сектора. Если за основу классификации принять характер услуг, которые учреждения финансового сектора предоставляют клиентам* , то можно выделить три важнейших элемента современной кредитной системы:

Центральный банк;

коммерческие банки;

специализированные финансовые учреждения ипотечные, страховые, венчурные, торговые дома, брокерские фирмы и т.п..

Центральный банк России – это «банк банков». Он не ведет операций с деловыми фирмами и населением. Его клиентура – коммерческие банки и другие кредитные учреждения, а также правительственные организации, которым он предоставляет разнообразные услуги. Одна из важнейших функций современного Центрального банка – проведение общенациональной денежно-кредитной политики, которая оказывает глубокое и повседневное влияние на состояние финансового сектора и всего народного хозяйства в целом.

Коммерческие банки – это новое явление в нашей экономике. Они являются многофункциональными учреждениями, оперирующими в различных секторах рынка ссудного капитала. Крупные коммерческие банки предоставляют клиентам полный комплекс финансового обслуживания, включая кредиты, прием депозитов, расчеты и т.п. Этим они отличаются от специализированных финансовых учреждений, которые обладают ограниченными функциями. Коммерческие банки традиционно играют роль стержневого, базового звена кредитной системы.

Специализированные финансовые учреждения оперируют в относительно узких сферах ссудного капитала, где требуются специальные знания и особые технические приемы. Наибольшее распространение специализированные финансовые учреждения получили в сферах ипотечного кредитования, операций по финансированию и расчетам с сельскохозяйственными производителями, во внешней торговле, при инвестировании капитала и размещении ценных бумаг промышленных предприятий, в строительстве.

Деятельность   коммерческих  банков
и  других  кредитно-финансовых  учреждений  тесно переплетается и выражается в сотрудничестве и взаимодействии по одним линиям и конкуренции – по другим. Масштабы такого соперничества и широкого маневра в прошлом искусственно ограничивались финансовым законодательством некоторых стран. Соответственно в ходе исторического развития возникли сегментированные и универсальные банковские структуры. Но они существуют не изолированно, а в «своей сфере». Рассмотрим эту «сферу» и внешние условия, среду, в которой действуют банки.

Банковская система является необходимым условием функционирования рыночной экономики и стабильности всей кредитно-денежной системы. Как известно, состояние кредитно-банковской системы может затрагивать и практически затрагивает материальные интересы почти каждого члена нашего общества, ущемление которых с неотвратимостью вызывает серьезные негативные политические, социально-психологические и иные последствия, способные расшатывать основы общества. Кроме того, кредитно-банковская система способна полноценно и стабильно действовать в условиях рынка лишь тогда, когда по структуре и функциям она адекватна рыночной экономике.

Анализ структуры современной российской кредитно-банковской системы позволяет обнаружить связи двух типов: во-первых, взаимосвязи между самими коммерческими банками, кредитными учреждениями; во-вторых, связь между Центральным банком России, с одной стороны, и коммерческими банками, кредитными учреждениями – с другой. При этом связь в первом случае обеспечивает координацию между указанными элементами банковской системы, а во втором случае перерастает в отношения субординации, которые главным образом и обеспечивают целостность всей системы. Таким образом, банковская система России имеет двухуровневое построение* .

Так, Центральный банк расположен на верхнем уровне, поскольку уполномочен государством регулировать и контролировать систему в целом, т.е. осуществлять функцию управления всей системой. Что же касается коммерческих банков и кредитных учреждений, то субординация должна быть однопорядковой, полностью равноправной и потому составлять нижний уровень системы.

Сегодня нижний уровень российской кредитно-банковской системы очень неоднороден и может быть условно разделен на четыре группы.

Первая – это крупные и крупнейшие универсальные банки, расположенные в основном в Москве.

Вторую группу образуют средние и мелкие банки, занимающиеся преимущественно небанковскими операциями и работающие на каком-то отдельном сегменте рынка, чаще всего в секторе государственных ценных бумаг. Это не коммерческие банки в собственном смысле слова, а скорее разнообразные финансовые компании.

Третья группа – «огосударствленные» банки, значительную долю операций которых составляет обслуживание расчетов государства бюджетных счетов и различных государственных проектов.

Четвертая – банки, созданные в основном промышленными предприятиями и обслуживающие их

нужды.

В элементном составе этих групп имеются серьезные пробелы. Дело в том, что в России по существу отсутствуют инвестиционные банки. И это в условиях, когда стимулирование долгосрочных инвестиций является для нашей экономики важнейшей и актуальной задачей. Переориентация деятельности крупных универсальных российских банков на долгосрочное кредитование и вложения в акции и облигации небанковского сектора, включая учредительство, частично могут решить эту проблему. Банки ждут отрасли экономики, регионы. Для сравнения см. приоритеты банковского бизнеса американского банка J.P. Morgan и финансовой группы Morgan Stanley.

Перспективными направлениями решения проблемы инвестиционной деятельности являются стимулирование формирования сети инвестиционных банков, а также создание банковских консорциумов.

Среди элементов нижнего уровня банковской системы России реально отсутствуют также ипотечные банки формально в России их около  0, которые имеют особое значение для решения такого важного для страны вопроса, как жилищный.

Кроме того, в России не получил развития и по существу отсутствует такой тип банковских учреждений, как кооперативные банки – необходимое звено кооперативного движения. И это несмотря на то, что именно с них в нашей стране началось создание негосударственного банковского сектора.

Серьезным недостатком нижнего уровня банковской системы является и крайне неравномерное распределение банков по отдельным регионам. Есть районы, в которы

Похожие статьи:

1. Банковская система: общее понятие
2. Банковская деятельность
3. Банковская система и ее развитие в период перехода к рынку
4. Банковская реформа в России и становление современной банковской системы
5. Банковская система в период революционных потрясений