Деньги не пахнут

Страниц: 1 2 3

Привлеченные средства банка составляют подавляющую часть ресурсов коммерческого банка. Проведение пассивных операций позволяет банку привлечь временно свободные финансовые ресурсы юридических и физических лиц.
В составе пассивных операций коммерческих банков можно выделить следующие составные группы:
— вклады и депозиты юридических и физических лиц;
— остатки на расчетных, текущих и иных подобных счетах юридических лиц;
— кредиты от иных коммерческих банков или Центрального банка России (межбанковские кредиты);
— эмиссия неинвестиционных ценных бумаг (депозитных сертификатов, векселей и т.д.).
Депозит — это денежные средства, переведенные банку на хранение, подлежащие возврату по наступлении срока и определенных условий. Возврату подлежит сумма депозита с оплатой установленной в депозитном договоре процентной ставки.
Виды депозитных счетов, используемых в практике современных банков, весьма разнообразны. В большинстве стран классификация депозитных счетов основана на учете двух моментов:
1) срока депозита до момента изъятия;
2) категории вкладчика. По срокам различают:
— депозиты «до востребования», т.е. депозиты, погашаемые по требованию вкладчика без предварительного уведомления;
— депозиты срочные.
Безусловно, депозиты на срок для банка предпочтительнее, так как известно время использования средств, поэтому проценты, выплачиваемые банком по срочным депозитам, выше, чем по депозитам «до востребования».
В зависимости от категории вкладчика выделяют следующие виды счетов:
— счета физических лиц;
— счета юридических лиц;
— счета правительственных органов;
— счета местных органов власти;
— счета иностранных вкладчиков.
Вклады «до востребования» могут быть изъяты вкладчиком или переведены другому лицу по первому требованию владельца. В про-мышленно развитых странах вклады «до востребования» изымаются главным образом с помощью чеков, поэтому их называют чековыми. Подавляющая часть операций денежного оборота производится при помощи вкладов «до востребования», выполняющих функцию средств обращения.
В настоящее время существует два типа вкладов «до востребования»:
— беспроцентные;
— счета, по которым выплачивают проценты.
Первые преобладают в общей сумме депозитов «до востребования», а вторые являются чековыми, по которым выплачивается незначительный процентный доход.
Срочные вклады зачисляются на депозитные счета на определенный срок, и по ним выплачиваются проценты. С владельцами депозита банк заключает договор в письменной форме, в котором указываются сумма депозита, процентная ставка, срок депозита, дата погашения и другие условия договора. До наступления срока выплаты вкладчик может изъять депозит только после предварительного уведомления банка, но при этом, как правило, он теряет процентный доход в виде штрафа за преждевременное изъятие депозита.
С 1991 года в российской банковской практике стала применяться разновидность срочного банковского вклада, оформляемого депозитным сертификатом. Депозитный сертификат — это письменное свидетельство банка-эмитента о вкладе денежных средств, удостоверяющее право вкладчика или его правопреемника на получение по истечении установленного срока суммы вклада и процентов по нему.
Депозиты являются основным источником банковских ресурсов. Структура депозитов в коммерческих банках изменяется в зависимости от конъюнктуры денежного рынка и государственного регулирования нормы процента по вкладам.
28 ноября 2003 г. Государственной Думой РФ был принят ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Его целями являются:
• защита прав и законных экономических интересов вкладчиков банков РФ;
• укрепление доверия к банковской системе РФ;
• стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую систему РФ.
Данным законом предусмотрено создание стройной системы гарантирования вкладов граждан, в основу действия которой закладываются следующие принципы:
• обязательное участие банков в системе страхования вкладов;
• сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств;
• прозрачность деятельности системы страхования вкладов;
• накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных страховых взносов банков-участников системы страхования вкладов.

Похожие статьи:

1. Собственные средства банка и приравненные к ним средства
2. АСВ исключило небанковскую кредитную организацию «Умут» из реестра участников системы страхования вкладов
3. Число банков, участвующих в системе страхования вкладов, достигло 912
4. Совет Федерации продлил мораторий на исключение банков из системы страхования вкладов
5. АСВ планирует начать не позднее 23 августа выплаты вкладчикам банка «Первый Капитал»