Виды платежных операций банков
Вся совокупность банковских операций (видов работ сотрудников банков), обеспечивающих платежи как процесс выполнения субъектами экономики своих денежных обязательств, как известно, делится в функциональном аспекте на следующие 3 блока.
Вспомогательный блок – виды работ организационно-технического, административно-распорядительного, информационного характера, обеспечивающие начало, ведение и прекращение операций, составляющих 2-й блок.
Основной блок – собственно платежные операции. Сюда входят:
- операции ведения счетов клиентов:
а) зачисление на счета средств:
• поступивших владельцам счетов от третьих лиц;
• вносимых самими владельцами;
• получаемых от банка (кредиты, проценты, др.);
б) списание со счетов средств в случаях:
• выполнения клиентами своих обязательств перед третьими лицами (оплата приобретаемых товаров, работ, услуг);
• выполнения клиентами своих обязательств перед банками, в которых они обслуживаются (возврат кредитов, уплата процентов, комиссионных и др.);
• уплаты клиентами налогов и исполнения других обязательных платежей;
• получения клиентами наличных денег иа оплату труда сотрудников и на текущие хозяйственные нужды;
- кассовые операции (прием и выдача наличных денег);
- ведение собственных счетов в учреждениях Центрального банка РФ и в других кредитных организациях;
- ведение корреспондентских счетов других кредитных организаций, открытых в данном банке.
Дополнительный блок – сопутствующие собственно платежным операциям дополнительные услуги банка. Среди них можно отметить, в частности, следующие:
• перевод средств клиента с одного его счета на другой;
• конвертация одной валюты в другую, перевод наличных денег в безналичные и наоборот, размен и обмен денег и др.;
• инкассирование денежной выручки клиентов.
Все платежи (и предшествующие им расчеты), осуществляемые банками, с точки зрения адресатов платежей делятся на собственные (расчеты и платежи по собственным операциям банка) и клиентские (расчеты и платежи по операциям клиентов).
Сточки зрения технологии проведения (необходимого состава кредитных организаций – участников процесса) те и другие подразделяются на:
• внутрибанковские платежи (участник – только данный банк и его филиалы);
• межбанковские платежи (участники – минимум 2 кредитные организации), которые можно проводить через:
• корреспондентские счета в подразделениях Центрального банка РФ;
• клиринговые центры;
• корреспондентские счета, открытые банками непосредственно друг у друга;
• корреспондентские счета, открытые банками в третьем банке.
Все перечисленные выше банковские операции (услуги) являются традиционными и давно освоенными, доступными практически для всех банков. Добиться конкурентных преимуществ на рынке данных услуг можно по сути лишь двумя способами – проводя клиентские платежи быстрее, чем это делают другие банки (что требует применения современных, но достаточно дорогих технических средств и разработки оптимальных маршрутов платежей), и назначая умеренные, приемлемые для максимального числа клиентов тарифы за свои услуги.
Похожие статьи:
Рубрика: Коммерческие банки и их деятельность
